ଅର୍ଥ ପରିଚାଳନାର ସୁନା ନିୟମ: ରୁଲ ଅଫ୍ ୭୨, ୭୦ ଆଦି ଜାଣିବା | Rule of 72, 70 in Personal Finance

ଆଜିର ଦ୍ରୁତଗାମୀ ଜୀବନରେ, ଟଙ୍କାର ବିନିଯୋଗ ଏବଂ ଭବିଷ୍ୟତ ପାଇଁ ସଞ୍ଚୟ କରିବା ଅତି ଗୁରୁତ୍ୱପୂର୍ଣ୍ଣ। କିନ୍ତୁ ଗଣିତ ଏବଂ ଅର୍ଥଶାସ୍ତ୍ରର ଜଟିଳ ସୂତ୍ରଗୁଡିକରେ ହଜିଯିବା ପରିବର୍ତ୍ତେ, କେତେକ ସରଳ ଏବଂ ବୁଝିବାରେ ସହଜ ନିୟମ ଆମକୁ ଦ୍ରୁତ ଆକଳନ କରିବାରେ ସାହାଯ୍ୟ କରିଥାଏ। ଏହି ନିୟମଗୁଡ଼ିକୁ "ଫାଇନାନ୍ସିଆଲ୍ ଥମ୍ବ୍ ରୁଲ୍ସ" କୁହାଯାଏ। ଆଜି ଆସନ୍ତୁ କେତେକ ଗୁରୁତ୍ୱପୂର୍ଣ୍ଣ ନିୟମ ବିଶେଷକରି ରୁଲ୍ ଅଫ୍ ୭୨ ଏବଂ ରୁଲ୍ ଅଫ୍ ୭୦ ବିଷୟରେ ଜାଣିବା।

୧. ରୁଲ୍ ଅଫ୍ ୭୨: ଟଙ୍କା ଦୁଇଗୁଣ କେବେ ହେବ?

ଏହି ନିୟମଟି ଅତି ପ୍ରସିଦ୍ଧ ଏବଂ ଉପଯୋଗୀ। ଏହା ଆପଣଙ୍କୁ କହିଥାଏ ଯେ ଏକ ନିର୍ଦ୍ଦିଷ୍ଟ ସୁଧ ହାରରେ (Compound Interest) ଆପଣଙ୍କ ଟଙ୍କା ଦୁଇଗୁଣ ହେବାକୁ କେତେ ସମୟ ଲାଗିବ!

ନିୟମ: ଦୁଇଗୁଣ ହେବାକୁ ଲାଗିବା ସମୟ (ବର୍ଷରେ) = ୭୨ ÷ ସୁଧ ହାର (ସାଧାରଣତଃ % ରେ)

ଉଦାହରଣ:

ଯଦି ଆପଣଙ୍କ ସଞ୍ଚୟରେ ୯% ସୁଧ ମିଳେ, ତେବେ ଟଙ୍କା ଦୁଇଗୁଣ ହେବାକୁ ଲାଗିବ ୭୨ ÷ ୯ = ୮ ବର୍ଷ।

ଯଦି ସୁଧ ହାର ୬% ହୁଏ, ତେବେ ୭୨ ÷ ୬ = ୧୨ ବର୍ଷ ଲାଗିବ।

ଯଦି ସୁଧ ହାର ୧୨% ହୁଏ, ତେବେ ୭୨ ÷ ୧୨ = ୬ ବର୍ଷରେ ଟଙ୍କା ଦୁଇଗୁଣ ହୋଇଯିବ!

ମୁଖ୍ୟ ବ୍ୟବହାର: ବିନିଯୋଗ ବିକଳ୍ପ (ଯେପରିକି ଫିକ୍ସଡ୍ ଡିପଜିଟ୍, ମ୍ୟୁଚୁଆଲ୍ ଫଣ୍ଡ୍, ଷ୍ଟକ୍ ମାର୍କେଟ୍) ମଧ୍ୟରେ ତୁଳନା କରିବା, ଦୀର୍ଘମିଆଦୀ ଲକ୍ଷ୍ୟ (ଯେପରିକି ସନ୍ତାନଙ୍କ ଶିକ୍ଷା, ରିଟାୟାର୍ମେଣ୍ଟ) ପାଇଁ କେତେ ସମୟ ଦରକାର ହେବ ତାହାର ଏକ ଆଶୁ ଧାରଣା ପାଇବା।

୨. ରୁଲ୍ ଅଫ୍ ୭୦: ମୂଲ୍ୟସ୍ଫୀତିର କଟୁଆ ଦାନ୍ତ!

ମୂଲ୍ୟସ୍ଫୀତି (Inflation) ଆମ ଟଙ୍କାର କ୍ରୟ ଶକ୍ତିକୁ କ୍ଷୟ କରିଥାଏ। ରୁଲ୍ ଅଫ୍ ୭୦ ଆମକୁ କହିଥାଏ ଯେ ଏକ ନିର୍ଦ୍ଦିଷ୍ଟ ମୂଲ୍ୟସ୍ଫୀତି ହାରରେ ଆମ ଟଙ୍କାର ମୂଲ୍ୟ ଅଧା ହୋଇଯିବାକୁ କେତେ ସମୟ ଲାଗିବ (କିମ୍ବା ଜିନିଷର ଦାମ୍ ଦୁଇଗୁଣ ହୋଇଯିବ)।

ନିୟମ: ମୂଲ୍ୟ ଅଧା ହେବାକୁ ଲାଗିବା ସମୟ (ବର୍ଷରେ) = ୭୦ ÷ ମୂଲ୍ୟସ୍ଫୀତି ହାର (ସାଧାରଣତଃ % ରେ)

ଉଦାହରଣ:

ଯଦି ମୂଲ୍ୟସ୍ଫୀତି ହାର ୭% ରହେ, ତେବେ ଆମ ଟଙ୍କାର ମୂଲ୍ୟ ଅଧା ହେବାକୁ ଲାଗିବ ୭୦ ÷ ୭ = ୧୦ ବର୍ଷ। ଅର୍ଥାତ୍, ଆଜି ଯେଉଁ ଜିନିଷ ୧୦୦ ଟଙ୍କାରେ କିଣୁଛନ୍ତି, ୧୦ ବର୍ଷ ପରେ ସେଇ ଜିନିଷକୁ କିଣିବାକୁ ଆପଣଙ୍କୁ ପ୍ରାୟ ୨୦୦ ଟଙ୍କା ଖର୍ଚ୍ଚ କରିବାକୁ ପଡିବ!

ଯଦି ମୂଲ୍ୟସ୍ଫୀତି ୫% ହୁଏ, ତେବେ ୭୦ ÷ ୫ = ୧୪ ବର୍ଷ ଲାଗିବ।

ମୁଖ୍ୟ ବ୍ୟବହାର: ଦୀର୍ଘମିଆଦୀ ସଞ୍ଚୟ ଯୋଜନା କରିବା ସମୟରେ ମୂଲ୍ୟସ୍ଫୀତିର ପ୍ରଭାବକୁ ବୁଝିବା। ଏହା ଦର୍ଶାଏ ଯେ ଆପଣଙ୍କର ବିନିଯୋଗର ଫେରସ୍ତ ହାର ମୂଲ୍ୟସ୍ଫୀତି ହାରଠାରୁ ଅଧିକ ହେବା ଜରୁରୀ, ନଚେତ୍ ଆପଣଙ୍କର ପ୍ରକୃତ ଲାଭ (Real Return) ନଗଣ୍ୟ ହୋଇଯିବ।

ଅନ୍ୟ କିଛି ଗୁରୁତ୍ୱପୂର୍ଣ୍ଣ ଥମ୍ବ୍ ରୁଲ୍ସ୍:

ଜରୁରୀକାଳୀନ ତଳପା (Emergency Fund):ଆପଣଙ୍କର ମାସିକ ଖର୍ଚ୍ଚର ୬ ଗୁଣ ପରିମାଣର ଟଙ୍କା ସହଜରେ ଉପଲବ୍ଧ ସ୍ଥାନରେ (ଯେପରିକି ସଞ୍ଚୟ ଖାତା ବା ଲିକ୍ୱିଡ୍ ଫଣ୍ଡ) ରଖନ୍ତୁ। ଏହା ଅପଘାତ, ଡାକ୍ତରଖର୍ଚ୍ଚ, କାମଚ୍ୟୁତି ଭଳି ଅପ୍ରତ୍ୟାଶିତ ପରିସ୍ଥିତିରେ ସାହାଯ୍ୟ କରିବ।

ବିନିଯୋଗରେ ଆବଣ୍ଟନ (Asset Allocation - ୧୦୦ ମାଇନସ୍ ଏଜ୍): ଆପଣଙ୍କର ସମ୍ପତ୍ତିରେ କେତେ ଭାଗ ଜଟିଳତା (ଷ୍ଟକ୍, ଇକ୍ୱିଟି ଫଣ୍ଡ) ଏବଂ କେତେ ଭାଗ ସୁରକ୍ଷିତ ବିନିଯୋଗ (ଫିକ୍ସଡ୍ ଡିପଜିଟ୍, ଡେଟ୍ ଫଣ୍ଡ) ରଖିବେ, ତାହାର ଏକ ସରଳ ଧାରଣା ପାଇବା ପାଇଁ: ଆପଣଙ୍କର ସମ୍ପତ୍ତିରେ ଇକ୍ୱିଟିର ପ୍ରତିଶତ = ୧୦୦ - ଆପଣଙ୍କର ବୟସ। ଉଦାହରଣ ସ୍ୱରୂପ, ଯଦି ଆପଣଙ୍କୁ ୩୦ ବର୍ଷ, ତେବେ ୧୦୦ - ୩୦ = ୭୦% ଇକ୍ୱିଟିରେ ବିନିଯୋଗ କରିପାରିବେ। ବୟସ ବଢ଼ିବା ସହିତ ସୁରକ୍ଷିତ ବିନିଯୋଗର ଅନୁପାତ ବଢ଼ିବା ଉଚିତ୍।

ସୁଧ ଦେୟ ନିୟମ: ଆପଣଙ୍କର ମାସିକ କର୍ଜ (EMI) ଆପଣଙ୍କର ମାସିକ ଆୟରୁ ୪୦% ରୁ ଅଧିକ ନହେବା ଉଚିତ୍। ଏହା କର୍ଜର ଭାରକୁ ନିୟନ୍ତ୍ରଣରେ ରଖିବାରେ ସାହାଯ୍ୟ କରେ।

ରୁଲ୍ ଅଫ୍ ୭୨ ଏବଂ ୭୦ ସମାନ କାମ କରନ୍ତି। ୭୨ ଅଧିକ ବ୍ୟବହୃତ ହୁଏ, କିନ୍ତୁ ୭୦ ମଧ୍ୟ ବ୍ୟବହାର କରାଯାଇପାରେ, ବିଶେଷକରି କମ୍ ସୁଧ ହାର କିମ୍ବା ଉଚ୍ଚ ମୂଲ୍ୟସ୍ଫୀତି ହାର ପାଇଁ।

୩. ବଜେଟ୍ ନିୟମ (Budgeting Rules)

୫୦/୩୦/୨୦ ନିୟମ:

୫୦%: ମୌଳିକ ଆବଶ୍ୟକତା (ଘରଭଡ଼ା, ଖାଦ୍ୟ, ବୈଦ୍ୟୁତିକ ବିଲ୍)

୩୦%: ଇଚ୍ଛା (ଭ୍ରମଣ, ଖାଇବା-ଦେଖିବା, କ୍ରୟ)

୨୦%: ସଞ୍ଚୟ ଓ ଋଣ ଶୁଝିବା (ଜରୁରୀକାଳୀନ ତଳପା, ମ୍ୟୁଚୁଆଲ୍ ଫଣ୍ଡ୍)

୪. ପ୍ରଥମ ସପ୍ତାହ ନିୟମ:

ମାସର ପ୍ରଥମ ସପ୍ତାହରେ ଆୟର ୨୦% ସଞ୍ଚୟ କରନ୍ତୁ। ଅନାବଶ୍ୟକ ଖର୍ଚ୍ଚକୁ ୭ ଦିନ ପଛାଇ ଦିଅନ୍ତୁ।

୫. ଋଣ ପରିଚାଳନା (Debt Management)

୪୦% EMI ନିୟମ:

ଆପଣଙ୍କର ମାସିକ ଶୁଦ୍ଧ ଆୟର ୪୦% ରୁ କମ୍ EMI ଦିଅନ୍ତୁ। ଯଦି ମାସିକ ଆୟ ୫୦,୦୦୦ ଟଙ୍କା, ତେବେ ସମୁଦାୟ EMI ୨୦,୦୦୦ ଟଙ୍କାରୁ କମ୍ ରଖନ୍ତୁ।

କ୍ରେଡିଟ୍ କାର୍ଡ୍ ବ୍ୟାଲାନ୍ସ ନିୟମ:

କ୍ରେଡିଟ୍ କାର୍ଡ୍ ଲିମିଟ୍ର ୩୦% ରୁ ଅଧିକ ବ୍ୟବହାର କରିବେ ନାହିଁ। ଉଦାହରଣ: ୧ ଲକ୍ଷ ଲିମିଟ୍ ଥିଲେ, ୩୦,୦୦୦ ଟଙ୍କାରୁ ଅଧିକ ଖର୍ଚ୍ଚ ନକରନ୍ତୁ।

୬. ବିମା ନିୟମ (Insurance Rules)

ଟର୍ମ ଇନ୍ସୁରାନ୍ସ କଭରେଜ୍:

ଆପଣଙ୍କ ବାର୍ଷିକ ଆୟର ୨୦ ଗୁଣ ରଖନ୍ତୁ। ଯଦି ବାର୍ଷିକ ଆୟ ୫ ଲକ୍ଷ, ତେବେ ୧ କୋଟି ଟଙ୍କା କଭରେଜ୍ ନିଅନ୍ତୁ।

୭. ରୁଲ୍ ଅଫ୍ ୧୧୪ ଓ ୧୪୪:

୧୧୪ ÷ ସୁଧ ହାର = ଟଙ୍କା ତିନିଗୁଣ ହେବାର ସମୟ (ଉଦା: ୯% ହାରରେ ୧୨.୬ ବର୍ଷ)।

୧୪୪ ÷ ସୁଧ ହାର = ଟଙ୍କା ଚାରିଗୁଣ ହେବାର ସମୟ (ଉଦା: ୧୨% ହାରରେ ୧୨ ବର୍ଷ)।

୮. ରିଟାୟାର୍ମେଣ୍ଟ ପାଇଁ ୨୫X ନିୟମ:

ରିଟାୟାର୍ମେଣ୍ଟ ସମୟରେ ଖର୍ଚ୍ଚ କରୁଥିବା ବାର୍ଷିକ ଖର୍ଚ୍ଚର ୨୫ ଗୁଣ ସଞ୍ଚୟ କରନ୍ତୁ। ଉଦା: ବାର୍ଷିକ ଖର୍ଚ୍ଚ ୪ ଲକ୍ଷ ହେଲେ, ୧ କୋଟି ଟଙ୍କା ଲକ୍ଷ୍ୟ କରନ୍ତୁ।

୯ .  ବଡ଼ ଖର୍ଚ୍ଚ ପାଇଁ ନିୟମ (Big Purchases)

କାର୍ କିଣିବା ପାଇଁ ୨୦/୪/୧୦ ନିୟମ:

୨୦% ଡାଉନ୍ ପେମେଣ୍ଟ୍ ଦିଅନ୍ତୁ।

ଋଣ ମିଆଦ ୪ ବର୍ଷରୁ ଅଧିକ ନହେଁ।

କାର୍ ଖର୍ଚ୍ଚ (EMI + ଇନ୍ସୁରାନ୍ସ + ଇନ୍ଧନ) ମାସିକ ଆୟର ୧୦% ରୁ କମ୍ ରଖନ୍ତୁ।

୧୦. ଘର ମରାମତି ପାଇଁ ୧% ନିୟମ:

ଘରର ମୂଲ୍ୟର ୧% ପ୍ରତିବର୍ଷ ମେନ୍ଟେନାନ୍ସ ପାଇଁ ସଞ୍ଚୟ କରନ୍ତୁ। ଉଦା: ୫୦ ଲକ୍ଷ ମୂଲ୍ୟର ଘର ପାଇଁ ୫୦,୦୦୦ ଟଙ୍କା।

ଏହି ନିୟମଗୁଡ଼ିକ ସାଧାରଣ ମାର୍ଗଦର୍ଶନ ମାତ୍ର, ଶେଷ ଉତ୍ତର ନୁହଁନ୍ତି।

ଆପଣଙ୍କର ବୟସ, ଆୟ, ଲକ୍ଷ୍ୟ ଓ ଋଣ ଅନୁସାରେ ଏଗୁଡିକ ଅଡଜଷ୍ଟ କରନ୍ତୁ।

ଜଟିଳ ନିଷ୍ପତ୍ତି ପାଇଁ ଫାଇନାନ୍ସିଆଲ୍ ପ୍ଲାନର୍ଙ୍କ ସହ ପରାମର୍ଶ କରନ୍ତୁ।

"ଟଙ୍କା ହେଉଛି ଏକ ଭଲ ସେବକ, କିନ୍ତୁ ଖରାପ ମାଲିକ। ଏହାକୁ ନିୟନ୍ତ୍ରଣରେ ରଖ, ନଚେତ୍ ଏହା ଆପଣଙ୍କୁ ନିୟନ୍ତ୍ରଣ କରିବ!"